小储（天方燕谈作者）
2017年12月27日，平安南京发布微博称，钱宝网实际控制人张小雷于2017年12月26日向南京公安机关投案自首，承认钱宝网涉嫌违法犯罪。钱宝网没有挺过2017年。
各大媒体和钱宝网投资人瞬间懵了：钱宝网怎么可能是骗子呢？钱宝网运营了五年多、越玩越6啊！钱宝网的投资者们一直在赚钱赚到手软啊！钱宝网的领头人张小雷并没有带钱跑路啊！
看来，疯狂的投资者、赚钱赚红了眼的人们，不但把钱献给了钱宝网，也把智商献给了他们深信的雷哥。不禁让人感叹，张小雷领导下的钱宝网，是一个多么成功的骗局啊！
一，钱宝网：怪我咯？我可从没说我是P2P！
钱宝网的崩塌，让很多投资者的元旦陷入了无尽的悲痛，还有很多因围观而吓破了胆的网友怕怕滴说，“再也不相信P2P了！” 然而，P2P却表示不背这个锅，因为钱宝网根本就不是P2P。
P2P，又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，属于互联网金融产品的一种。
在P2P兴起之前，个人理财的可选项很少，有银行的活期、定期、理财产品，还有企业债券、金融机构的基金和股票等。对于上班族来讲，风险不太高的银行理财产品是首选。但银行理财的缺点往往是起点较高，目前是5万起步，再早之前甚至最低要达到50万。
P2P这种投资方式出现后，很快就把全社会的热情调动了起来，因为P2P把借贷方和理财方连接到了一起，让投资人哪怕只有100元闲钱都可以投资获利，真正实现了让全社会的财富流动起来。
但并不是所有通过互联网进行的集资返利行为都叫P2P，P2P网贷在监管主体、银行存管、信息披露和借款限额方面都有严格的执行标准，在本质上区别于以骗取投资为目的的金融骗局。
钱宝网于2012年初正式上线运营，网站域名备案的主办单位为上海洋井网络科技有限公司。登陆钱宝网，它的官网是一幅电商平台的既视感。据了解，钱宝网涉足微商、游戏、房地产、自媒体、无人机、新能源等多个领域，其业务模式主要有三种：
1，“做任务、赚外快”模式：钱宝网最主要的业务模式。即用户注册成为钱宝网会员后，先缴纳保证金，然后领取任务。任务通常是要求会员在一定周期内完成看广告、购物等行为，完成任务之后就可以得到一定的收益，保证金也会随之返还到账户。通常是，缴纳的保证金越多，可领取的任务就越“大”，收益也就越多。
2，QBII投资人模式：钱宝网主推的一种独有的合格投资人模式，即平台用户对钱宝网公司及旗下子公司进行股权投资，间接或直接持有钱宝网的股份。用户首先要在分销大厅领取任务后与钱宝网签订一份QBII意向书，即股权投资意向书，经过钱宝网对用户进行筛选后，部分用户即成为QBII用户，与平台正式签订股权转让协议并向公司打款，进而成为钱宝网的股东，参与入股公司的利润分红，但同样也须承担风险。由于QBII用户可以享受专属收益，而此种收益要高于非QBII用户的收益，这种高利率方式吸引了大批用户与之签订意向协议。截至2017年12月6日，钱宝网已收到7万多份QBII意向书。
3，微商入驻模式：微商店家入驻钱宝网平台的模式。微商店家向钱宝网缴纳2万元抵押金即可开店营业，如果退出不做，押金将被返还给微商。对于微商在入驻期间完成的商品交易，钱宝网将收取交易额一定比例的佣金。据钱宝网宣称，截至2017年12月6日，已有48万余商家入驻其中。
从上述三种模式来看，钱宝网主要涉嫌的的确是“庞氏骗局”。
首先，入驻钱宝网的微商和用户都被要求提供保证金或押金，但是对于保证金和押金的去向，钱宝网却没有向用户交代；其次，虽然用户在完成任务之后保证金会解冻，但在冻结期间，保证金并未交给第三方银行进行存管，而是直接进入了平台账户，存在以新偿旧的嫌疑。换言之，钱宝网以高收益为诱惑，不断发展会员用户，然后用新用户的保证金来分发给老用户充当收益，进而骗取更多的投资。但是，一旦会员发展停止或者太多用户同时退出，资金链断裂就不可避免。
二，合规靠谱的P2P到底长啥样？
1. 有明确的监管主体，业务范围没有政策盲区
2016年8月24日，银监会等部门发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，P2P网贷正式确立了合法地位，并明确了监管主体。
P2P网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。网贷机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。
在之后的一年时间里，银监会又分别发布了《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，形成了网络借贷行业的“1+3”制度体系。
所以，2018年仍想投资P2P的你，可以参照查备案、查存管、查信息披露的路径对网络金融平台进行核查，并直接咨询监管主体其合法性。凡是像钱宝网这样没有明确的监管主体、不符合监管要求的互联网金融平台都是不可信的。
另外，平台涉及的业务范围是否存在监管盲区，也是一个需要关注的问题，比如钱宝网主推的“做任务、赚收益”和近期饱受争议的“互联网购物返现”就都在监管盲区之内。还有一些骗局中，部分理财公司通过线上设立网贷平台在钱宝网上怎么赚钱，主动进入了监管区、成为博取信任的幌子，但其线下理财端门店却不符合监管要求，依然是经济案件的风险高发区。所以，2018年仍想投资P2P的你，一定要有线上与线下的分别心，不能整体看待，以免上当。
2. 项目没有过度包装，资金流向明确透明
过度包装的理财产品必有猫腻，比如钱宝网主推的三种形式不同的投资盈利模式。产品类型的叠加嵌套、产品规则的繁复累赘，产品范围的大跨度或者涉及慈善公益，都在故意营造高大上的表象，让投资人如雾里看花、水中望月，摸不着边际。如果看到这样的理财产品，还是赶紧掉头跑吧。
此外，根据P2P网贷行业监管规定，P2P网贷平台需设立银行存管，投资人须通过存管账户，将资金转入到借款人账户，而平台本身并不直接接触资金。
如果你选择的网贷平台缺乏资金流向的有效监管，就会要求你通过线下POS机、银行转账、现金支付等方式将资金归集到公司、甚至实际控制人的私人账户，那么你的血汗钱就可能流向网贷公司实际控制人的亲属或情人手里，为别人多彩的私生活做贡献。
3. 创始人、股东以及高管具备金融资质，平台信息披露详尽
根据银监会和互金协会对P2P网贷平台的信息披露要求，P2P网贷平台需在官网显著位置设置信披专栏，披露股东及其持股比例，高管背景、组织架构及从业人员概况等。如果一个网贷平台，以上披露均没有呈现，那么请慎选此平台，比如，钱宝网公开信息的披露展示，除对创始人张小雷的履历进行了说明之外，无任何其他相关高管团队的介绍。
在股东方面，如果网贷平台以实体化、集团化形式进行自我包装，但追根溯源后发现实为民营系主体、且或多或少存在自融、自担保情形，更有甚者，如果所有的集团子公司实际控制人均指向同一个人的话，比如钱宝网的实控人就是张小雷一人，那就转身决绝地走吧。
4. 不以高收益为诱饵，获客方式合规
片面强调高收益、却对风险不作任何提示的网贷平台十有八九会有问题，比如钱宝网的年化收益率高达40%以上。
按照银监会对P2P平台的信息披露要求，平台在项目信息中需披露项目风险评估及可能产生的风险结果，在备案信息中需披露网贷机构风险管理架构、风险评估流程、风险预警管理情况等流程信息。
号称“保障本息”，但最基本的风控情况未有任何披露，对于逾期、坏账等基础经营数据讳莫如深的网贷平台十有八九会有问题。
目前，众多P2P平台设立了投资人适当性管理教育，在投资前设置风险评估问卷；一些P2P平台对具体项目设置了明确的风险等级，若投资人的风险承受能力低于意向项目的风险等级，则不建议该投资人进行投资操作。
另外，P2P网贷行业对于推广获客做出了较严格的限定，投资人都需要来自线上。但很多骗局中，理财公司以人拉人的传销方式，或者用开线下门店、搞线下活动的方式吸引缺乏判断能力的中老年人，对投资人进行深度洗脑。比如，钱宝网就有将实际控制人张小雷偶像化、英雄化的变态营销的嫌疑。
三，总结一下，骗子也就那几招
2017年，对于中国投资者来说，是备受考验、饱受摧残的一年。股市的跌宕无常和网贷公司的野蛮无序都让投资者们充分体会到了“投资需谨慎”的逻辑基础，同时也练就了一颗坚强勇敢的心脏。
对于P2P投资者们来说，他们依次目睹了大大集团、e租宝、泛亚、中晋资产、善心汇，以及最终没有跨年的钱宝网轮番演绎的不同版本的庞氏骗局，如果用文字将案例再现的话，足可以编辑出一本“庞氏骗局宝典”。
何为庞氏骗局？说穿了就是空手套白狼，用新投资人的钱来向老投资者支付短期回报，以制造赚钱的假象，进而骗取更多人入局投资。
在近两年中国热衷资本的大环境下，我们其实可以看到，很多创业者做企业的方式也汲取了庞氏骗局方法论的“精髓”：多少创业者以一纸BP吸引到了理想的投资，之后花光了钱将估值做了上去，之后在负债的情况下再用估值吸引新投资！难道这样的做法中没有庞氏骗局的影子吗？
所以，身处各种庞氏骗局中的我们，已经看惯了秋月春风，要识别骗局其实并不难。现以钱宝网之外的几个案例作以说明。
1，底层资产是否稳固？
在泛亚一案中，有一款名为“日金宝”的理财产品向投资人募集资金。在这款产品的交易闭环中，底层的资产是稀有金属：铟。铟的价格在历史周期中经历了大幅波动，底层资产暗藏巨大风险，但泛亚“日金宝”仍旧对外宣称铟的收益高且稳定，并且没有任何封闭期与手续费。
在“日金宝”存续期间在钱宝网上怎么赚钱，由于金属铟的价格波动，其挂钩的理财产品出现了资金链危机。为兑付现有投资者的收益回报，泛亚借新还旧，逐渐演变成了实质上的“庞氏骗局”。
戏剧性的是，案发后，泛亚发布公告，将投资人的角色全部转换为了“现货持有人”，企图以货代偿，涉案未兑付资金高达400亿人民币。
2，项目是否切实存在？
e租宝一案是彻头彻尾精心编织的谎言，是纯粹的空手套白狼。
e租宝对外宣称，其经营模式如下：
骗局败露后，e租宝被发现，多数项目标的为虚拟，而几乎所有的担保都是利益关联方提供的关联担保。
3，是否涉嫌网络传销？主体是否存在？
名为IGOFX的外汇交易平台，主要有两种收益方式：一是基金收益及其分红，二是通过拉人头获得金字塔型的层层返利。
在基金收益及分红部分，该平台打出“躺着赚美金”的口号，宣称投资人可通过托管资金向平台专属的操盘手委托投资款，即可“躺着挣钱”。但实际上投资资金并未进入到交易环节，平台通过借新还旧的方式维持着资金平稳。
在金字塔“拉人头”部分，IGOFX鼓动现有投资人寻找新投资人，并从中获利。“拉人头”进入平台的新投资人，其在平台获得的收益，七成归属于自己，操盘手获取两成，其余一成支付给介绍人。
悲哀的是，IGOFX注册于境外，境内无组织主体。所以IGOFX的中国总代理在人间蒸发后，再无下文。
4，投资者是否多为老年人或者公务员？
不但上述三个案例所殃及的投资人多数为老人和公务员，包括钱宝网在内，几乎所有网贷骗局的主要目标受众都是老人和公务员。
原因很简单。老人的视野受限、缺乏独立判断力、决策容易从众，所以好骗；而公务员的灰色收入多且无处安放，出事之后又不便声张……你懂的。
所以，2018年有点闲钱、想投资的你，如果看到一个网贷平台的投资者多数为老年人或者公务员，就一定要警惕啊！
好了，就说到这里吧。再回到钱宝网上给大家提个醒，天上掉下来的永远不会是馅饼、而是陷阱！钱宝网的骗局逻辑很难识破吗？说几句真话，其实绝大多数非法集资都不是骗局，因为任何人都知道正常投资不可能有那么高的利润，不然，国家早就投了，哪轮得到你？这个道理并不难懂，只不过多数投资者被赌徒的毒性催眠着不愿醒来罢了！
新的一年，把赌性收一收，好好珍惜你的积蓄吧。有点闲钱不容易，你会看到，以后的日子里，钱是一天比一天难赚啊！
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